银行如何“掘金”养老金融蓝海

• 2023-04-25 00:17:03 来源：

调查发现，与年初相比，近期越来越多的投资者开始往个人养老金账户存钱了。虽然投资者对个人养老金账户的接受度越来越高，但数据显示，约70%左右养老金账户仍处于空置状态。对银行而言，在个人养老金方面，如何继续扩大增量同时又稳住存量，是摆在面前的一道重要课题。

(资料图片)

自去年底落地以来，个人养老金制度运行近5个月，多家银行相继出台配套政策，上线个人养老金专区，相关业务初见成效。调查发现，与年初相比，目前投资者对个人养老金账户的接受度越来越高。

“存款门槛很低，但利率却跟大额存单一样高，所以很动心。”一名20多岁的投资者表示，因为看到个人养老金账户中的定期存款利率较高，就在账户里存了钱。

储蓄存款产品受青睐

“普通定期存款都比这个低，大额存单暂时没有五年期产品。”工商银行（601398）北京一支行客户经理介绍，该行个人养老金专属存款100元起存，五年期利率3.05%；五年期整存整取为50元起存，利率2.65%。

而相比于国有大行，一些股份制银行个人养老金专属存款利率会更高。以招商银行（600036）为例，该行养老专属存款五年期利率为3.30%，50元起存。该行普通整存整取五年期产品利率同样为2.65%。

据了解，年初时，多名银行客户经理曾表示，账户开通后活跃率不高，客户在个人养老金账户中存款的积极性一般。甚至有客户经理直接评价称“没什么用”。但现在情况发生了变化，客户经理普遍反映投资者对个人养老金账户的接受度越来越高。

“现在存个人养老金账户的客户还挺多的，一些客户会专门过来开户存款。”一股份制银行北京某支行客户经理介绍，很多年龄集中在35岁至45岁的客户来咨询，他们多数表示有一些闲钱暂时不用，存入个人养老金账户可以等退休时一次性提出20几万元。

调查发现，更多投资者选择开通个人养老金账户并缴存是为了“抵税”。

一名在股份制银行开通个人养老金账户的投资者表示，以他的工资收入，一年存12000元，可以抵扣个人所得税25%，即3000元，即使退休时扣税3%，还是赚的。

个人养老金产品同质化严重

自2022年11月25日个人养老金服务推出以来，各家银行纷纷开启了“花式”抢客模式，个人养老金账户规模快速增长。近期，随着各家银行2022年年报的陆续披露，个人养老金账户开户情况逐渐清晰。截至目前，已经有4家银行披露了相关情况，分别为兴业银行（601166）、招商银行、民生银行（600016）及中信银行（601998）。

具体而言，截至去年末，中信银行个人养老金账户30.25万户，账户累计缴存金额5.08亿元，户均缴存金额1678.65元；民生银行新增个人养老金账户数39.52万户；兴业银行共开立个人养老金账户229.16万户，市场占有率超10%；招商银行共开立个人养老金资金账户165.92万户。

在“跑马圈地”后，各家银行如何在万亿养老金市场中盘活存量客户，成为最大的难题。

目前而言，个人养老金账户活跃度并不高，且户均缴存金额与每人每年12000元的缴费上限仍有较大差距。

根据人社部1月对外公布数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。由此计算，实际缴费人数仅有参加人数的31.37%。

换句话说，约70%左右养老金账户处于空置状态。

光大银行（601818）金融市场部分析师周茂华表示，个人养老金账户制度处于起步阶段，相关投资产品范围相对窄，以及投资收益吸引力不足。

“个人养老金产品矩阵有待丰富。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示，虽然现阶段个人养老金产品名单正不断扩容，但实际上各类型产品存在同质化现象。

王一峰提到，以养老保险产品为例，其在投资门槛、运营周期、产品收益以及产品设计等方面均呈现一定的趋同性，难以满足消费者多元化、个性化的需求，并且受代销渠道合作限制等因素影响，实际上架产品与公布名单存在一定差距，可供选择的产品有限。

“丰富及创新个人养老金产品，提升客户服务质量”几乎成了业内共识。

周茂华认为，金融机构需在突出养老理财属性，保持稳健投资基础上，丰富产品，满足多元化、多层次投资需求。同时，也要加强投资者教育，重视养老理财规划，培育价值投资理念。

冯樱子

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